Una vez dijo el reconocido y prolífico escritor británico H. G. Wells “el que pierde su crédito está muerto para el mundo”. Desde el punto de vista financiero, el crédito es la capacidad de obtener dinero mediante la promesa de devolverlo en un plazo establecido y bajo condiciones pactadas. Por ello, tomar un préstamo es una decisión muy seria, que bien utilizado le generará beneficios futuros, por el contrario, si es mal manejado, dañará su historial crediticio, pondrá en juego su estabilidad emocional y se le cerrarán muchas puertas.
Las entidades de intermediación financiera, así como las cooperativas de ahorros y créditos deben manejar diversos riesgos, entre ellos, el más fundamental, el riesgo crediticio, que es la probabilidad de que un deudor no cumpla con sus compromisos financieros en los términos que fueron originalmente pactados. Generalmente, para realizar una efectiva evaluación crediticia, estas entidades toman en cuenta varios elementos claves, entre ellos, los más significativos, la capacidad de pago del deudor y su historial crediticio.
La capacidad de pago es la capacidad de un deudor para generar flujos de efectivo que le permitan honrar sus compromisos financieros en las condiciones inicialmente pactadas. Por su parte el historial crediticio es un registro cronológico del comportamiento de pago de un deudor con relación a sus compromisos financieros. Estos dos elementos definen el perfil de riesgo de un deudor, sobre todo el último. Mantener un buen comportamiento de pago es clave para propiciar un perfil de riesgo bajo, es decir, que para las entidades seamos un sujeto de crédito saludable y a la vez rentable. A continuación, le presentamos algunas recomendaciones para mejorar su perfil de crédito:
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Construya un buen historial crediticio
Para poder mejorar nuestro perfil de crédito, hay que tener crédito. Obvio. Por eso, es una buena idea, desde temprana edad, poder acceder a tarjetas de créditos o préstamos de consumo de bajos montos para ir construyendo un historial sólido. Las entidades de intermediación financiera, incluyendo las cooperativas de ahorros y créditos, ven con muy buenos ojos aquellas personas que mantienen un comportamiento de pago histórico excelente.
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Adquiera una buena educación financiera
Para lograr esto, es necesario haber tenido una sólida formación financiera. Una tarjeta de crédito o un préstamo de consumo manejado por un joven irresponsable se convertirá en una bomba de tiempo. Es decir, que, para lograr, mantener y mejorar nuestro perfil crediticio se requiere de una buena educación financiera. Los buenos sujetos de crédito son aquellos que han logrado desde etapas tempranas adquirir conocimientos, actitudes y herramientas para lograr un buen manejo de sus recursos. Por tal motivo es que las cooperativas de ahorro y crédito han tenido un gran repunte en los últimos 10 años, ya que diseñan programas de ahorro infantil que con el tiempo van construyendo socios con un perfil de crédito potable hasta su adultez.
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Sea responsable
Por otro lado, la responsabilidad es otro factor clave para forjar un buen perfil crediticio. Cuando la entidad le aprueba un crédito, usted debe hacer todo lo posible por honrarlo, es preciso adoptar una actitud responsable, pues el dinero prestado no le pertenece a la entidad financiera o a la cooperativa, sino a sus depositantes, los cuales confían en que la organización está realizando buenas inversiones.
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Evite el sobre endeudamiento
Una vez que hayas logrado crédito, evita a toda costa el sobre endeudamiento. Uno de los riesgos de mantener un buen historial, es que muy probablemente te llegarán muchas ofertas, muchas de ellas tentadoras, y si no somos cuidadosos y prudentes, podemos llegar a caer en el error de tomar varios créditos al mismo tiempo sobrepasando nuestra capacidad de pago. Si ya has logrado forjar un buen score crediticio, pero te vuelves a endeudar de forma indiscriminada, sería mucho más complicado mejorar tu perfil de crédito, pues esto da a entender que careces del criterio y de las habilidades para manejar tus finanzas personales.
Es por eso por lo que personas que tienen más de cuatro o cinco tarjetas de crédito, tienen un perfil de riesgo mayor, ya que la capacidad de sobre endeudarse es más alta.
Si ya has logrado un buen historial, y el mismo está ajustado a tu capacidad de pago, no te extralimites tomando más préstamos innecesarios, asume solo compromisos que puedas pagar y trata de cumplir con las cuotas de forma religiosa, lo cual mejorará tu perfil crediticio.
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En caso de inconvenientes, dé la cara
La mejor forma de mejorar tu perfil crediticio es pagando. Si por alguna razón válida, no puedes seguir honrando el compromiso (pérdida del empleo, reducción de las comisiones de ventas, cierre del negocio, etc..), debes dar la cara. No trates de solucionar el problema por tu cuenta. Sé sincero, acuerda una cita con tu oficial. Explica lo sucedido, que ellos sientan que actúas de buena fe, para entre las partes buscar una solución potable. Si has sido buen pagador, ellos muy probablemente te darán una mano (esto es más factible, a mi entender, en una cooperativa de ahorros y créditos, donde existe un mayor sentido de pertenencia).
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Manténganse al tanto de su reporte de crédito
Una buena práctica para preservar y mejorar tu perfil es consultar periódicamente tu reporte del bureau de crédito. La Constitución contempla el derecho de cada ciudadano a conocer su score crediticio de forma gratuita. Por tanto, es recomendable consultar tu historial por lo menos cada tres meses para protegerte de imprecisiones perjudiciales o por cualquier robo de identidad que hayas podido ser víctima que pueda afectar negativamente tu perfil crediticio.
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Cancele deudas improductivas
Otra forma de mejorar tu perfil de crédito es cancelar aquellos compromisos de montos considerables. También es factible cancelar aquellas cuentas inactivas que no estés usando (tarjetas y líneas de crédito). De tal modo, no canceles las más antiguas de tu historial de crédito, pues estarías de cierta manera afectando tu rastro financiero.
Tu perfil de crédito es tu carta de presentación ante la comunidad financiera y de negocios. Por tal razón debemos preservarlo a toda costa. Tu historial de crédito es un elemento fundamental para tu salud financiera. Un buen historial que mejore nuestro perfil crediticio es un valioso activo para obtener crédito y así aprovechar buenas oportunidades.
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